持卡人與特約商戶之間的法律關系[領會]

　　1.買賣合同或服務合同

　　持卡人和特約商戶之間存在著購物或消費行為，二者是商品買賣或者服務合同的關系。與現金交易不同之處在于，持卡人使用的支付工具是銀行卡。學理上通常認為，信用卡本身是一種塑料貨幣，持卡人出示信用卡并簽章確認的行為，即發生債務清償效力。如果發卡行因故暫時停止支付，特約商戶只能起訴發卡銀行，而不能直接向進行消費的持卡人提出清償債務的請求。

　　2.銀行卡支付具有終局效力的理由

　　第一，從法律關系看，特約商戶與發卡行之間存在特約受理協議，發卡行在持卡人簽單后有付款的義務，如果違約不付款，則需要對商戶承擔違約責任。第二，持卡人作為普通消費者，與商戶之間是即時清結的交易，不會簽訂合同或留下地址，商戶通常無法找到持卡人。

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